很多人觉得财务自由是一个遥不可及的目标，但其实财务自由也是一门可以学会的技术活。欢迎来到达叔的材质日记，一个希望每个人变有钱的财经频道。今天我们要聊的这本书，可能会彻底改变你和金钱的关系，它就是博多舍菲尔的财务自由之路。先说说作者吧，博多不是那种坐在书斋里空谈理论的人，他是真真切切从泥潭里爬出来的。26岁时，他负债累累，连房租都快交不起。但短短四年后，他就实现了财务自由。靠利息就能生活，这种亲身经历让他的文字特别有说服力。他太懂普通人面对前世的焦虑，迷茫，甚至逃避了。这本书在全球卖了超过1000万册，被翻译成35种语言，为什么这么火？因为它打破了一个误区，很多人觉得财务自由是富人的事，但博多告诉你，普通人也能通过一套可复制的方法慢慢变富。他不教你去炒股，买彩票，碰运气，而是帮你重新搭建对金钱的认知。就像学开车，要先学交通规则，赚钱也要先懂财富的游戏规则。

那财务自由到底是什么？不是说要赚够一个亿，而是你拥有选择的权利，比如不想做一份讨厌的工作时能有底气辞职，家人生病时不用为医药费发愁，想陪孩子长大时不用被考勤表绑架，博多在书里说金钱应该给你安全感，自由感，让你有机会过上自己想要的生活，这才是我们真正需要的。但很多人对金钱的态度特别矛盾，一边想多赚钱，一边又觉得有钱就变坏，谈钱很俗，一边抱怨钱不够用，一边又把工资全花在可有可无的东西上。这些藏在潜意识里的想法，就像无形的手，悄悄把我们的钱包捏得死死的。博多在书里写过一个自己的故事。六岁时，他去医院看生病的父亲，发现每天有很多人来求父亲帮忙，而他们哭诉的核心永远是没钱。那种因为缺钱而卑微无助的样子，让他从小就下定决心，我绝不能过这样的生活。这个细节特别打动人，对金钱的渴望，本质上是对有尊严的生活的渴望。不过，光有渴望不够，很多人其实连自己的财务状况都搞不清，每月花了多少，欠了多少债，有多少能生钱的资产，就像开车不看仪表盘，很容易跑偏。

接下来，我们就先聊聊你真的了解自己的财务状况吗？这不是为了让你焦虑，而是为了帮你找到起点，毕竟知道自己在哪儿才能规划要去哪儿。很多人提到财务状况就想绕道走，就想学生逃避成绩单。我们总觉得不看就等于没问题，但博多在书里敲了警钟，你对金钱的态度藏在你的银行流水里，你对未来的规划写在你的资产负债表上，想要改变财务命运。第一步，必须撕掉鸵鸟心态，清清楚楚的回答几个问题。一先做个财务体检，博多在书里设计了24道自我分析题，我挑出最关键的五个，你可以现在就在心里作答。

第一题，你如何评价自己的收入？选项从非常好到非常差，注意这里的评价不是和别人比，而是和你的需求比，比如月入一万，但每月要还8000贷款，那满意可能只是自欺欺人。博多见过太多人，月薪翻了三倍，负债却翻了五倍，因为收入增长的同时，欲望也在膨胀。

第二题，你的净资产是正数还是负数？净资产等于总资产，比如存款，房子，股票等，减去总负债，比如房贷，信用卡债，网贷等。有人说我有套100万的房子，但如果房贷欠80万，那净资产只有20万。更糟的是，有人总资产五万，负债十万，净资产是负五万，这意味着你现在的全部家当连债都抵不清。

第三题，你每月能存下收入的10%吗？这是博多反复强调的金线，他见过无数高收入者，月入五万却一分不存，因为觉得自己以后能赚更多，但真相是现在存不下10%，将来赚再多也存不下储蓄。不是剩下的钱才存，而是先存再花，就像给植物浇水，先浇根再浇叶。

第四题，你有明确的理财计划吗？计划不是我想明年多赚点，而是我要在三年内存够30万应急资金。五年内投资一套小户型，博多举过一个例子，两个收入相同的人，一个想到哪做到哪，五年后还是月光，另一个按计划每月存15%，同时学习基金投资，五年后已经有了60万本金，差别就在有没有清晰的路标？

第五题，你身边的人比你富还是比你穷？博多说你的社交圈就是你的财富水平的平均值，如果你身边全是今朝有酒今朝醉的人，聊的都是哪家奶茶好喝，哪个包新款，你很难不跟着消费，但如果身边有悄悄想买房，研究理财的人，你自然会想他怎么做到的？环境对人的影响比我们想象中强十倍。

财务体检的提问先到这里，有人说我太忙了，没时间算这些，但博多戳破真相，不是没时间，是不敢面对。就像有人怕体重秤上的数字，我们怕看到自己其实在财务泥潭里越陷越深。他在书里分享过一个案例，一位学员自称财务状况还行，但逼他算账后发现他有五张信用卡刷爆，还借了网贷，每月要还的利息，比房租还贵。他以为能慢慢还，但实际上利息像滚雪球，他早就在以贷养贷的死循环里了。为什么会这样？因为我们对金钱有太多自欺欺人的信念，等我升职了，钱就够花了，但升职后欲望也会涨，我还年轻。以后有的是时间存钱，但复利的魔力，年轻时开始和中年时开始，结果差十倍，欠点钱没事，大家都这样，但大家都这样，不代表这是对的。博多六岁时的经历，特别能说明问题，他在医院看到父亲的访客总在哭诉，没钱。那些人一边抱怨命运不公，一边从未想过如何改变，这让他从小就明白，贫穷不是命运，是选择穷人，选择逃避，选择不学习，选择被惯性拖着走。但我相信，看到这里有一部分人会选择去算账，可能有人算完账会慌。原来我这么惨，但博多说，看清现状不是为了否定自己，而是为了找到从哪里开始爬。就像爬山，知道自己在海拔500米才能规划，先爬到一千米，再到山顶，他自己就是例子。26岁时，他不仅负债四万欧元，还超重18公斤，对人生充满怀疑。但他做的第一件事，就是列了一张详细的财务清单，欠了谁的钱，利息多少，每月能还多少，能从哪里多赚点。这张清单虽然刺眼，却成了他爬出泥潭的地图。三年后，他不仅还清债务，还存下了第一笔“鹅基金”，也就是能生利息的本金。所以现在的你不管算出的结果多糟，都该庆幸，至少我知道问题在哪儿了，接下来要做的就是打破那些拖垮你的错误信念，比如我这辈子赚不到大钱，存钱会让生活变糟，这些想法才是比负债更可怕的隐形陷阱。

下一部分我们就来聊聊如何用富人的思维方式替换掉这些穷人的信念。很多人提到财富第一反应是靠运气，拼背景，碰机会。但博多舍菲尔在书里狠狠打破了这个幻觉，这世上几乎所有的财富奇迹背后都是一套可学习的逻辑，就像学游泳，要掌握换气，学赚钱，要掌握规则。而规则是能学会的。

一、别让穷人思维锁死你的钱包。博多发现，阻碍人们变富的不是能力或资源，而是那些藏在潜意识里的错误信念。他在书中列了几个最典型的财富杀手，也就是穷人的思维观念。

第一个观念，我这辈子注定赚不到大钱，这是最危险的自我设限。博多26岁时负债四万欧元，每天被催债电话追着跑。当时他也觉得自己这辈子完了，但后来他发现这种想法就像给自己贴了个标签。你相信什么就会朝着什么方向走，就像有人总说我数学不好，结果真的越来越差，总说我赚不到钱，就会下意识回避赚钱的机会。

第二个观念，省钱会降低生活质量。很多人把储蓄和抠门儿划等号，觉得存钱就得少吃少穿，但博多的亲身经历是他开始每月存10%收入后，生活质量不仅没下降，反而更踏实了。因为他知道有一笔钱在保护自己，真正的储蓄，不是委屈自己，而是用暂时的克制换长久的自由，就像农民秋天存种子，不是不爱吃粮食，而是为了明年有收成。

第三个观念，等我有钱了再学习理财，这是典型的本末倒置。博多说理财能力就像肌肉越练越强，不练给你一座金山也会败光。他见过太多中了彩票的人，几年后反而比以前更穷，因为他们没学会驾驭金钱，只知道挥霍金钱。财富的核心不是拥有多少，而是管理能力有多强，而能力只能靠学。

二、财富的起点对自己100%负责。博多在书里反复强调一个词，责任不是谁的错，而是我能做什么。他举过一个震撼的例子，一对双胞胎兄弟，在同样的贫困家庭长大，父亲酗酒，母亲重病。弟弟长大后成了街头混混，总说我这辈子就这样了，谁让我生在这种家？哥哥却靠打零工攒钱读书，后来成了律师。他说，正因为家里这样，我才必须改变环境相同，结果不同核心在反映。博多说穷人总在找借口，但是富人总在找方法，对财务状况负责，不是要你苛责自己，而是要你明白，没人能救你，除了你自己，比如有人抱怨工资太低，存不下钱，但博多会反问。能不能下班后多赚500块？能不能砍掉每月300块的无效消费？机会藏在细节里，而负责的人才能看见。

三、设定非实现不可的目标。财富才会主动靠近你模糊的愿望，永远变不成现实。博多发现，所有实现财务自由的人都有一个共同点，他们的目标具体到能看见。他年轻时给自己定的目标是30岁前成为百万富翁。这个目标不是拍脑袋想的，而是写在日记本上，每天看我要在30岁生日那天，银行账户里有100万欧元，为了这个目标，他算了一笔账，每月要存多少年化收益？要达到多少？要开拓哪些收入来源？后来他真的做到了，不是因为运气，而是因为目标足够具体，行动就有方向，那么怎么设定具体目标？博多给了个公式，首先是时间，他写下七年内，而不是某天。其次是金额，他写下100万欧元，而不是很多钱，最后是画面，他写道，那时我住在湖边的房子里，每周工作三天，其余时间陪家人旅行，越具体，潜意识越会帮你实现。他说，目标就像灯塔，不管你走偏多少次，只要盯着它，总能走回去，而那些没目标的人，就像在大海里漂流，风往哪儿吹就往哪儿去。

四、财富的复利效应每天进步1%，七年就是奇迹。很多人觉得变富要靠大机会，但博多更相信微小的积累。他在书里算了一笔账，如果每天多学1%的理财知识，每周多存1%的收入。每月多尝试1%的新机会，七年后你的财富状况会是现在的10倍以上，这就是复利思维。财富不是爆发式增长，而是滚雪球式增长，就像他自己从每月存500欧元开始，慢慢学会投资。收益率从3%涨到12%，十年后雪球越滚越大，最终靠利息就能生活。他特别提醒，别小看每天进步一点点，大多数人不是失败在没能力，而是失败在没耐心。他们总想一口吃成胖子，结果连一口都没开始，为什么说财富是学来的？因为它有章可循，你可以学，如何设定目标？学如何控制开支？学如何让钱生钱？甚至学如何面对失败？这些能力和学开车学做饭一样，只要愿意花时间任何人都能掌握，而那些总说我学不会的人，本质上是在逃避，逃避改变的痛苦，逃避犯错的风险，但博多的警告是逃避的痛苦，比学习的痛苦大十倍，因为前者会让你一辈子困在原地。后者只会让你暂时不舒服，当你真正相信财富是学来的，下一步就要面对现实，如果此刻的你还背着债务，那学习的第一堂课就是如何摆脱债务的枷锁，毕竟雪球要在平地滚，不能在泥坑里滚。

下一部分，我们就来聊聊如何清理债务为财富铺路。当你直面财务状况后，可能会发现一个扎心的现实，我不仅没存款，还欠了一屁股债。这时候很多人会慌，债务像座山，我这辈子都还不清了。但博多舍菲尔在书里给了一颗定心丸，债务不是死刑，是可以解决的财务感冒。关键是别用错药。

一、先分清你的债务是毒药还是疫苗？博多在书里把债务分成两种性质，天差地别。一种是愚蠢的债务，它会让你越还越穷。这种债务是为了消费买最新款手机出国旅游买。买奢侈品包包花出去的钱不会给你带来任何回报，只会留下每月的还款压力，比如有人用信用卡分期买了个两万块的包，分12期利息加起来要多还3000块，结果呢，包用了一年贬值一半，债务却一分没少。这就是花钱买负债。博多见过最极端的案例。一位女士为了维持朋友圈体面，住酒店，晒下午茶，最后欠款滚到20万，每月工资刚到账就被利息吞掉，连吃饭都要借钱。他以为自己在享受生活，其实是在给银行打工。

另一种则是明智的债务，它会让你越还越富，这种债务是为了投资，比如贷款买一套能出租的房子，租金能覆盖房贷或者借钱创业，生意利润远超利息。博多自己早期就贷过款开公司，当时每月要还不少利息。但公司盈利后不仅很快还清了债，还让他的财富翻了十倍，关键区别在哪？愚蠢的债务花出去就没了，明智的债务能帮你生钱，就像农民贷款买种子，看似欠了钱，但种子能长出粮食，最后不仅能还债，还能赚钱。

二、三个反常识技巧快速砍掉愚蠢的债务。如果你欠的是愚蠢的债务，博多给了一套快刀斩乱麻的方法，他自己就是靠这套方法在三年内还清四万欧元债务的。

第一招，把信用卡关进小黑屋，改用现金消费。博多说，信用卡是消费的麻醉剂，刷卡时没感觉，还钱时才疼。他建议，除了一张应急的信用卡，其余全部剪掉或者锁起来，不用平时花钱带现金。比如每月预算3000块钱。生活费分成四打，每打750块，用完一打再取下一打，为什么有用现金花出去时你能看到钱在减少，会下意识克制，但刷卡只是数字变化，很容易冲动消费。有个学员试了这招。发现自己每月少花了1500块，以前刷信用卡，买奶茶，打车，眼睛都不眨，用现金后会想这杯奶茶要花掉两张十块算了。

第二招，50/50原则，同时养鹅和还债。很多人还债时会犯一个错，把所有钱都用来还债，一分不存，结果呢，债还的差不多了，突然遇到失业生病，只能再借钱，又掉回坑里。博多的办法是每月除去必要开支后，剩下的钱一半用来还债务，一半存起来，比如每月能多挤出2000块，1000块还信用卡，1000块存进应急账户，这样既在还债又在积累抗风险，资本不会因为突发状况前功尽弃。他强调存钱和还债不是二选一，是必须同时做，就像人要同时呼吸和吃饭。

第三招，别躲着债权人主动砍利息。很多人欠了钱就怕接催债电话，甚至换号码逃避，但博多说越躲利息越高，越坦诚，越有机会减债。他自己当年欠了银行钱，主动去找经理，说我现在每月只能还这么多，能不能把利息降一点，不然我可能永远还不清，结果银行同意了，对银行来说能收回本金总比变成坏账好。

三、还债时最该警惕的陷阱，别用健康换无债。博多发现很多人为了快速还债，会选择过度牺牲，每天打三份工，熬夜加班吃最便宜的饭，结果身体垮了，赚的钱全送进医院，债务是数字。健康是根本，别搞反了，他建议还债时给自己留三样东西，一是每月至少500块的健康预算，比如买菜运动，二是每周至少半天的学习时间来提升技能，为以后赚钱铺路。三是偶尔的小奖励。比如还清一笔债后，吃顿好的庆祝，保持动力。当你用这些方法慢慢砍掉愚蠢的债务，会发现一个奇妙的变化，口袋里开始有结余了，心里的焦虑也少了，这时候就该琢磨怎么让钱主动找你。毕竟只靠省和还只能脱贫，想变富，必须学会增加收入。

下一部分我们就来拆解博多的收入，倍增术，普通人如何从靠时间换钱变成靠本事赚钱？很多人总说我赚不到大钱，因为工资就这么点，但博多舍菲尔在书里敲了敲桌子，工资只是起点，不是终点，真正的收入高手都懂得让钱追着自己跑。他自己从月入几千欧元的销售变成靠利息生活的富人。靠的就是三个核心方法，第一个方法把自己变成稀缺品，从打工人到专家。博多发现普通人和高收入者的最大差距不是努力程度，而是不可替代性，就像他说的，做所有人都能做的事，只能拿所有人都能拿的钱。做少数人能做的事，才能拿少数人能拿的钱，那么怎么才能成为稀缺品？首先是深耕一个领域，做到顶尖。博多年轻时卖保险，别人都在拼话术，他却花半年时间研究如何帮客户节省30%保费，成了公司里最懂保险优化的人，客户主动找上门，收入翻了五倍。他说，别怕，领域窄，再窄的领域做到第一就有机会。然后是让专长被看见，有人说我有能力，但没人知道。博多的办法是输出，比如写文章，开分享会，帮别人解决问题，他刚开始讲理财时，台下只有五个人，但坚持半年后有人主动付费，请他做咨询。专长就像火苗，不扇风就会灭，多露脸才能燎原。这里的关键心态是，别总想着换赛道，先把当前赛道跑成专属跑道。博多见过一个清洁工，因为把如何高效清洁玻璃研究到极致，被五星级酒店挖走。当技术顾问，收入比经理还高，其实任何领域都有金矿，缺的是挖到底的人。

第二个方法给收入多开几条管道，别靠工资活一辈子，只靠一份工资的人抗风险能力为零。博多在书里反复强调多元收入的重要性，他自己的收入结构就很清晰，主业是理财培训。副业是写书版税，投资收益是股票，不动产任何一块出问题，其他两块能顶上。普通人能落地的三个副业方向，一是用兴趣赚钱，喜欢养花，可以开线上花店，擅长做饭，可以拍教程卖食谱。博多说别觉得兴趣不值钱，有人靠教别人养多肉，每月赚22000。二是用技能赚钱，会PS写文案，修家电，在兼职平台接单，每月多赚2000到5000元不难。关键是先免费帮人做，做出案例再收费，博多早期帮朋友做理财规划不收钱，后来口碑传开，有人愿意付费请他。三是让钱替你赚钱，哪怕每月只存1000元，用来买指数基金年化收益8%，十年后也能多赚十万，这就是被动收入。刚开始少，但会越滚越大。注意，副业不是瞎折腾，要和主业互补，比如老师的副业可以是家庭教育咨询，程序员可以是代码教学，这样既能积累经验，又能放大优势。

第三个方法，改收入习惯。先喂饱鹅再喂饱欲望。很多人收入涨了，存款却没涨，因为他们把多赚的钱全花了，博多的反常识做法是收入到手后先存百分之10到20%再花剩下的。他举过一个例子，两个同事同时涨薪1000元，A把1000元全花在买包聚餐上。一年后存款没变，B每月存500元。一年后多存6000元，加上收益足够，买个小冰箱。差距不是赚多少，是存多少，加薪时更要贪心存钱。博多建议，每次加薪把50%的涨幅存起来，比如月薪从8000涨到一万，多出来的2000元，1000元存起来，1000元改善生活，这样既不会委屈自己，又能让鹅长得更快。为什么这些方法能让钱主动找你？因为他们遵循了财富的底层逻辑，你能提供的价值越稀缺，愿意给你钱的人就越多，你管理钱的能力越强，钱就越愿意留在你身边。博多从负债到富有的关键不是突然赚了一大笔，而是用这三个方法，让收入稳步爬坡，同时让每一分钱都生钱，但光有收入还不够，就像他说的，收入高不代表富有，能留住钱，让钱生钱才是真本事。

接下来，我们就来聊聊最核心的一步，如何让存下来的钱变成会下金蛋的鹅。博多舍费尔在书里讲过一个寓言，一个农夫，发现自家鹅每天下一个金蛋，一开始很开心，但后来贪心不足，杀了鹅，想直接取走所有金子，结果什么都没得到。这个故事藏着财富的底层逻辑。储蓄是养鹅，投资是让鹅下蛋，而大多数人要么不养鹅，要么杀鹅取蛋。我们先说储蓄，储蓄就是要先喂饱鹅，再考虑自己吃。很多人觉得储蓄就是省吃俭用，但博多的定义完全不同。储蓄是支付自己，是把收入的一部分先存起来再花，剩下的这一步是养鹅的基础。没有鹅，谈何金蛋？核心方法是每月强制存10%，用自动转账锁死习惯。博多年轻时试过各种储蓄方法，最后发现最有效的是发工资后先转10%到专门的鹅账户，比如月薪8000元，先转800元到单独的银行卡，剩下的7200元，再规划开支，他说人对损失的敏感远超过收益，先存再花，你会慢慢适应7200元的生活，但先花再存大概率一分也存不下。那么，有人会问，为什么是10%？因为这个比例不疼，少喝几杯奶茶，少打几次车，就能省出来，不会影响基本生活。但积少成多的力量惊人，每月存1000元，按年化8%收益算。十年后是20万，20年后是70万，30年后能到200万，这就是鹅的力量，这里有个关键提醒，千万别杀鹅，很多人存了点钱就忍不住花掉旅游，缺5000取点鹅的钱，换手机差3000。动一下没事，但博多说，鹅一旦被砍，就再也长不回原来的样子。他建议给鹅账户设一个规则，除非遇到生死级别的紧急情况，否则一分不动。

然后我们再来说投资，投资就是让鹅多下蛋，靠复利滚雪球。储蓄是养鹅，投资是教鹅下更多蛋。博多强调，只储蓄不投资鹅只能下小蛋，懂投资鹅能下金蛋。另外，复利是世界第八大奇迹。简单说，复利就是利息生利息。比如，你有十万年化收益，12%第一年利息一点二万，第二年本金变成十一点二万，利息就是一点三四万。以此类推，博多算过一笔账。十万本金年化12%，30年后会变成300万，这不是魔术，是数学，怎么记住复利的威力，用72法则，用72除以年利率，就是本金翻倍的时间，比如年化12%。72除以12=6年，也就是说六年本金能翻倍，年化60%，二年翻倍，这就是为什么早开始投资比多投钱更重要，25岁开始和35岁开始，30年后的差距可能是几百万。博多不建议普通人去炒股，做期货风险太高，容易杀鹅。他推荐分散投资一部分放货币基金灵活取用，年化百分之2到3%作为应急的蛋，大部分买指数基金，比如沪深300，标普500，长期年化8%到百分之12%让鹅稳定下蛋，小部分可以尝试行业基金，比如科技消费高，风险高，收益给鹅加餐，关键是长期持有，博多自己的基金持仓很少是低于五年的。他说。短期波动是噪音，长期趋势才是信号。就像养鹅，不会因为今天没下蛋就杀了它。很多人最容易犯的错是把消费当成了投资。很多人说我买了房，这是投资，但博多会反问，房子是自己住还是出租？自己住的房子每月要还房贷，交物业费钱再往外流，这是负债。能收租金覆盖成本还有剩的，才是投资类似的误区。还有买奢侈品是投资买股票频繁交易是投资。博多的判断标准。很简单，投资让钱流入你的口袋。消费让钱流出你的口袋，搞反了鹅就养不起来，为什么这一步决定你能否财务自由？因为储蓄是抗风险的盾，投资是赚收益的矛，没有盾一次意外就会打回原形，没有矛鹅永远长不大，金蛋不够，你实现自由。当你的鹅足够大，比如有100万本金年化10%，每月能生8300元的蛋，你就不用再为钱工作了，这就是财务自由的起点。

但光有鹅和蛋还不够，你得知道分阶段养鹅，先保证蛋够吃，这是财务保障，再让蛋够花，这是财务安全，最后让蛋够造梦，这才是财务自由。下一部分我们就来拆解，这三个阶段。看看普通人如何一步步让鹅帮自己实现自由。博多舍费尔在书里画过一张财富阶梯，最底层是财务危机，中间是财务保障和财务安全，顶端是财务自由。他强调，这不是凭空跳上去的，要一步一个脚印爬，每一步都有明确的目标和方法。缺了哪步都会摔下来。

第一步，财务保障先搭救生圈，再想游泳。财务保障的核心是抗风险，当你突然失业，生病或遇到意外时，手里的钱能让你不慌不忙的应对，不用低声下气借钱，也不用被迫做讨厌的工作。具体怎么做？首先是算清楚底线，列出每月必要开支，比如房租，吃饭，基础保险等，不包括娱乐购物，比如每月5000元，然后是存够六到12个月的生活费。按5000元算，需要三万到六万，这笔钱是你的救生圈，必须安全方便取放活期存款或货币基金，别用来买股票基金，万一急用钱时亏了就失去意义了。博多刚工作时，第一笔存款就是这么存的，他当时月薪3000欧元，每月雷打不动，存1000欧元，用了八个月，存够六个月生活费。他说，有了这笔钱，我第一次敢对老板说不。他让我周末加班，我可以拒绝，因为我知道就算被开除也能撑半年。这里有个关键认知，就是财务保障不是终点，是起点，就像盖房子要先打地基，没有这层保障，后面的财务安全自由都是空中楼阁。

第二步，财务安全让鹅替你赚钱，不用再为生存工作。财务安全的核心是被动收入，覆盖基本开支，你不用工作，每月的利息，租金等收入就够你好好生活，这时候你才算摆脱了为钱打工的命运。具体怎么做？首先要算清楚，每月需要多少金蛋？还是按每月必要开支5000元算，这就是你需要的月金蛋，然后是养一只能下这么多蛋的鹅，按年化8%的收益算，这个收益率保守的指数基金。稳健理财能达到需要的鹅，本金等于每月开支乘150，因为8%年化收益，每月就是百分之零点六七，一除以百分之零点六七约等于一百五十五千×150=750000，也就是说，当你有75万本金。年化8%每月能赚5000元覆盖基本开支，这就是财务安全。博多实现这一步。用了五年，他说，这时候我才真正体会到安全感不是因为手里有钱，而是因为我知道就算躺平也饿不死。但需要提醒的是，这只鹅的本金绝对不能动，就像你不会杀了下蛋的鹅，这笔钱只能赚利息，绝不能拿去买车，旅游一旦动了本金，金蛋会越来越少，安全就没了。

第三步，财务自由不只为生存，还要为梦想生活。财务自由比财务安全更进一步，不仅能活，还能活的爽。旅行买喜欢的东西，支持家人做公益，这些梦想开支也能靠被动收入覆盖。具体怎么做？首先是算清楚梦想需要多少金蛋，列出你的梦想清单及每月成本，比如每年履行两次计算，为每月2000元买个小公寓，度假计算为月供3000元给父母赡养费，计算为每月1000元，总共每月6000元。然后是给鹅加餐，加上之前的基本开支5000元，每月需要一点一万元金蛋，按年化8%算，需要的本金等于一点一万×150=1650000。这笔钱的投资可以更灵活，一部分放稳健理财保安全，一部分投高收益项目，比如行业基金，优质股票博增长，博多说，财务自由不是有多少钱，是有多少选择权，你可以拒绝不想做的事。选择想做的事，钱只是帮你实现的工具。为什么这三步必须循序渐进？很多人想跳过前两步，直接奔财务自由，结果往往是摔得很惨。博多见过有人刚存了十万就去炒股票，想快速翻到100万，最后亏的只剩两万，没有保障的人抗风险能力为零。没有安全的人，梦想就是泡沫，这三步就像爬楼梯，先站稳第一层保障，再上第二层安全，最后才能够到第三层自由，每一步都需要前面的积累，急不来。

但光有方法还不够。博多在书里反复说你身边的人。决定了，你能爬多快，一个人闷头爬很容易累，容易放弃，但如果有教练指路，有同伴打气，会轻松得多。

下一部分，我们就来聊聊如何靠圈子和教练，让财富之路走得更顺。博多舍菲尔在书里写过一句耐人寻味的话，财富就像植物，光有种子和土壤还不够，还需要阳光雨露和扎根的力量。很多人学了一堆理财技巧，却始终停留在原地，缺的就是这最后一块拼图。不是能力不够，是环境和心态拖了后腿。

首先说圈子，你身边的人就是你的财富，天花板和苍蝇在一起，你只能学会叮腐肉和蜜蜂在一起，你才会懂得采花蜜。博多的这句话道破了圈子的秘密，他年轻时发现一个规律就。穷人和富人的社交圈几乎完全不同，穷人聊的是八卦打折，抱怨富人聊的是机会成长，解决问题。圈子有三个隐形影响，一是思维被同化。博多刚工作时，同事们总说，这辈子就这样了，别折腾。他差点也信了。直到认识一位创业的老板，对方总说，这事有办法，他才慢慢跳出认命的思维。你每天听什么话就会慢慢信什么话，最后就会活成什么样子。二是机会被过滤，富人圈子里藏着信息差，谁有好项目哪里能低息贷款，哪个行业要爆发这些消息不会凭空传到你耳朵里。博多第一次投资房产，就是圈子里的朋友告诉他，郊区要通地铁，提前入手，赚了第一桶金。三是行动力被带动，一群人都在躺平，你努力会显得格格不入。但一群人都在往前跑，你想停都停不下来。博多加入过一个财富小组，每周大家晒存款，聊进展，谁偷懒会被调侃，这种同伴压力比自我鞭策管用十倍。那么有人会问我们普通人如何换圈子？不用急着疏远，谁先主动靠近比你富比你强的人去参加行业峰会付费课程，哪怕只是在台下听会后递杯咖啡，请教慢慢就会有连接。博多说圈子不是混进去的，是吸引来的，你有价值，自然有人愿意带你玩儿，刚开始可以从小处提供价值，帮对方整理资料分享，你知道的信息真诚永远是最好的敲门砖。

其次，我们说说教练，他们是你少走十年弯路的财富导航，如果没有教练，我至少要多花十年才能实现财务自由。博多不止一次在书里感谢他的几位教练，从教他储蓄的第一位导师，到带他进入投资世界的亿万富翁。因为教练有三个核心作用，一是帮你避开致命坑，普通人理财最容易犯的错，比如追涨杀跌，买股票，把所有钱投房产，教练一句话就能点醒你。博多年轻时差点把所有钱投进一家看似赚钱的公司。是教练拦住他，问他，你看懂他的商业模式了吗？后来那家公司果然倒闭了，二是逼你跳出舒适区，自己对自己总是宽容的。今天太累，明天再存钱，这个项目太难。算了吧，但教练不会放过你。博多的教练曾逼他三个月内必须开一场讲座，他怕的要命，结果讲完收到第一笔咨询费才发现，原来自己能赚钱。三是给你高维度视角，你纠结该存银行还是买基金？教练看到的是如何搭配才能抗风险？你纠结要不要辞职创业？教练看到的是你的抗风险资本够不够？就像登山时站在山顶的人，能告诉你哪条路好走，而你在半山腰只能看到眼前的石头。那么，怎么找到适合的教练不一定非要是亿万富翁，只要在你想走的路上比你多走三到五年就行，比如你想靠副业赚钱，就找副业做的好的人，你想投资基金就找长期收益不错的人付费咨询，参加对方的课程。都是连接的方式，博多说好，教练从不免费，因为他的时间值钱，但他带给你的价值会远超你付的钱。

最后说说心态，这是比技巧更重要的财富基因。方法再好，心态崩了，一切归零。博多见过太多人学了储蓄，却忍不住花掉。学了投资，却怕亏不敢投。学了方法，却总说等明天这些不是能力问题，是心态问题。有三种财富心态必须练，一是不怕犯错的勇气。博多第一次买股票就亏了30%，差点想再也不碰了。教练告诉他，投资就像学走路，摔几次才会走。后来，他从错误里总结出不投不懂的领域，反而避开了更大的坑，真正的高手不是不犯错，是不害怕犯错，更不重复犯错。二是拒绝借口的清醒，我没时间，我没本钱，我运气差，这些话看似是理由，其实是给自己的免责金牌。博多负债时，没人说你可以不还他，只能想怎么多赚钱。借口，就像麻醉剂，一时舒服却会让你永远停在原地。三是长期主义的耐心财富是慢变量，就像种果树，前几年看不到果实，有人就把树砍了。博多的鹅，养了五年才开始下大金蛋。前几年他也焦虑过，但教练说，想想五年后他才熬了过来。你要相信现在每存一块钱，每学一个知识都是在给未来的自己打地基，只是你暂时看不到而已。为什么这三者是最后一块拼图？因为方法和计划是硬件圈子，教练心态是软件，没有软件，硬件跑不起来，就像一辆车，光有发动机不够，还需要导航同路的车以及敢踩油门的勇气。当你有了这些软实力，就不会再纠结我能不能成，只会想下一步怎么做，而真正的行动从来不是惊天动地的大事，而是从每天的小事里生长出来的。

下一部分，我们就来落地最后一步。读完这本书。你今天本周本月能做哪些具体的事，让财富之路从知道变成做到。合上书的这一刻，你可能热血沸腾，也可能有点迷茫，道理我都懂，可从哪开始呢？博多舍菲尔在书里藏了一个核心逻辑，财富的奇迹，藏在微小但持续的行动里。下面这张清单从今天到长期。每一步都具体到能落地。

今天用一小时直面现实，埋下改变的种子。

一是做一次财务体检，翻到书里的自我分析，24题，比如你的净资产是多少，每月存多少，诚实作答，不用纠结，结果不好，重点是写下答案。就像看病先化验，这是你财富之路的初始数据。

二是开一个鹅账户，找一家银行新开一张银行卡，命名为我的鹅，立刻设置自动转账。发工资后先转10%进去，比如月薪8000转800，这一步不用等发工资。现在就设好规则，让系统替你强制储蓄。

三是写三条财富信念，拿出纸写下我对金钱的三个真实想法，比如我觉得存钱会委屈自己，我怕投资亏本，后面标注这是真的吗？别小看这一步，你已经在打破旧思维了。

本周用三件小事启动引擎，让改变看得见。

一是列一张债务清单，用50/50原则还款，把所有负债，信用卡，网贷等写下来，标上利息和每月最低还款额算出每月能多挤出的钱，比如2000，50%。还利息最高的债50%存进鹅账户。博多说，同时还债和存钱才不会二次掉坑。

二是读实页成功日记，准备一个本子，每天写三件做得好的事，哪怕是今天忍住没乱花钱，这是博多反复强调的心态训练。人会慢慢相信自己能做到，而自信是财富的催化剂。

三是删掉手机里两个消费陷阱APP，比如总推打折的购物软件，让你忍不住刷短视频的APP不是从此不消费，是减少被动花钱的诱惑，就像减肥先清理零食柜。理财先清理花钱触发器。

本月用两个关键动作搭建财富的脚手架。

一是读一本理财书，加记十条笔记，不用选太难的，比如小狗钱钱，这本是博多写给孩子的入门书，穷查理宝典，这本书是讲思维方式，读的时候划重点。比如复利的计算如何拒绝无效社交，写在笔记本上，知识只有写下来才会变成你的。

二是认识一个比你富的人，可以是公司里的前辈社群里的理财达人，甚至线上请教开口说我刚读了财务自由之路，想请教你怎么开始？不用怕，被拒绝，大多数人愿意分享经验，这是你换圈子的第一步。

长期用每年三件事让财富滚起来。

一是每年存下12个月生活费，先达成财务保障六到12个月生活费，这笔钱只放货币基金不动用，有了它你才有底气拒绝讨厌的工作，尝试新机会，就像博多说的安全感。不是别人给的，是自己攒的。

二是每年学一个投资技能，第一年学指数基金怎么买，第二年学如何看财报，然后第三年学房产投资基础不用成为专家，够用就行，推荐关注慢慢变富的渠道，比如基金公司的投教专栏。靠谱的理财博主专业才是投资的护身符。

三是每年帮三个人解决钱的问题，教朋友50/50还款法，带家人开鹅账户，给陌生人分享你的改变。博多发现，教别人的过程就是自己学透的过程。更重要的是，帮人会让你相信金钱是善的，这种心态会吸引更多财富。

最后一句话是别等完美时机，现在就是最好的时刻，博多在书的结尾写过七年后的你会感谢今天的你，多走了一步，财富从来不是突然降临的，是今天的储蓄，本周的学习，本月的社交慢慢堆出来的。放下清单，先做第一件事，就是打开你的手机，开设那个鹅账户，改变从不犹豫开始，最后恭喜你又看完了一本书。